Откуда берется задолженность после погашения кредита

Юридические и физические лица нередко обращаются в кредитно-финансовые организации за получением заемных средств. После того, как заемщик получил деньги, у него образуется кредитная задолженность перед кредитором.

Содержание:

Кредитная задолженность

Кредитная задолженность – это обязательства юридического или физического лица по выплате кредита. Она возникает на основании договора кредитования, в котором участвуют две стороны:

1. кредитор – банк или иная кредитно-финансовая организация, выдающая Кредит
2. заемщик – физическое или юридическое лицо, получающее кредит

Кредитные долги классифицируются по ряду признаков:

Кредитную задолженность считают краткосрочной, если срок ее погашения ограничен 12 месяцами. Если период действия договора кредитования свыше года – это долгосрочные долги.

Текущей является нормальная задолженность, срок оплаты которой еще не наступил. Просроченной – срок погашения которой уже пропущен.

Если при оформлении кредита заемщик предоставил кредитору какой-либо объект движимого или недвижимого имущества в качестве залога, т.е. гарантии возвратности, такая задолженность считается долгом с обеспечением. Если клиент не будет погашать ее, банк сможет забрать предмет залога в свою собственность и реализовать его, а деньги направить на погашение задолженности по кредитным платежам.

В противном случае кредитная задолженность считается без обеспечения. В случае просрочек по оплате банк сможет вернуть ее только в судебном порядке.

Предметом залога, как правило, являются материальные ценности пригодные для реализации – здания, сооружения, жилплощадь, коммерческие помещения, автомобиль, производственное оборудование и т.д.

Интересный факт. В России 4 сентября 2020 г. был впервые выдан кредит, обеспечением по которому выступал нематериальный актив – объект интеллектуальной собственности. В лице кредитора выступал МСП Банк, а в лице заемщика – ООО «ЭнергоЭлемент». Объектом залога стали 2 патента – на литий-ионную батарею и зарядное устройство к ней. Сумма займа составила более 4 миллионов рублей.

Если заемщиком является юридическое лицо, кредитная задолженность считается коммерческой. А если физ. лицо – потребительской.

Надежным клиентам кредитно-финансовые организации предлагают воспользоваться такой услугой, как овердрафт. Если у физ. или юр.

лица недостаточно собственных средств на счете, он может частично расплатиться за покупки деньгами банка — фактически это обычный кредит, но предоставляемый автоматически.

При возврате долга за пользование заемными средствами необходимо будет уплатить проценты кредитору.

Рисунок выше показывает изменение средневзвешенной ставки по кредитам в сравнении с ключевой ставкой с момента появления последней (сентябрь 2013).

Видно, что например верхняя кривая по кредитам до 1 года очень сильно коррелирует с ключевой ставкой: снижение последней с максимума в конце 2014 г. привело к аналогичному понижению кредитной ставки. Т.

е. в абсолютной шкале банковский кредит дешевел.

При этом разрыв между синей и черной кривой был максимален в начале графика, составляя чуть менее 20%, и впоследствии также снижался, выйдя к 2020 году на уровень около или даже менее 10%. Тем не менее в начале 2020 г.

просроченный долг россиян только по кредитным картам оказался на уровне 125 млрд. рублей, а общая задолженность перед банками и МФО к середине года и вовсе составила почти 20 трлн. р., не считая валютных займов.

Средний прирост за последние 10 лет был около 20% в год.

Каким будет разрыв между процентной и кредитной ставкой в будущем? Трудно сказать, но рассчитывать на постоянно улучшающиеся условия кредитования не стоит – хотя бы потому, что ставка от ЦБ на дату статьи обновила исторический минимум и находится не так далеко от европейского нуля. С другой стороны, банки всегда пытаются максимизировать прибыль. Это косвенно подтверждают и проценты по кредитной карте, о которых мы поговорим ниже.

Срок кредитной задолженности

Следует разграничивать три вида срока кредитной задолженности:

В первом случае подразумевается период задолженности, предусмотренный по кредитному договору, т.е. период действия договора кредитования. Например, кредит оформлен на 5 лет, в течение этого срока у заемщика будет числиться кредитная задолженность.

Срок исковой давности кредитной задолженности определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ, и составляет 3 года с момента первой задержки по исполнению обязательств перед кредитором. В течение этого периода банк может принимать меры по взысканию долга.

После вынесения судебного решения о принудительном взыскании долга наступает срок давности исполнительного производства по кредитной задолженности. Он также составляет 3 года. В течение этого периода сотрудник службы приставов будет выявлять доходы должника или его имущество с целью погашения причитающейся по договору суммы.

Задолженность по кредитной карте

Кредитная карта или кредитка – это банковская карта, предназначенная для проведения расчетов за счет денег кредитно-финансовой организации, которые она предоставляет клиенту в рамках установленного лимита. Лимит по кредитке устанавливается индивидуально для каждого физ. или юр. лица и зависит от его платежеспособности.

Первые кредитные карты были выпущены в США в 1950 году компанией Diners Club International. Идея пришла в голову американцу Ф. Макнамаре, когда у него оказалось при себе недостаточно наличных, чтобы заплатить за еду в одном из ресторанов Нью-Йорка

Тогда он основал клуб ресторанных завсегдатаев, членам которого выдавались специальные карты, которыми они могли рассчитываться в заведениях общепита, заключивших Договор с Diners Club. К концу года клуб насчитывал более 20 тысяч членов, а картами можно было рассчитаться в 285 ресторанах города.

В России первые кредитки были выпущены в 1986 году, а эмитентом был Внешэкономбанк СССР.  На сегодняшний день в РФ доля кредиток в общем числе выпущенных банковских карт составляет 13% (по данным ЦБ РФ на 01.01.20 г.).

Суть кредитных карт в том, что можно расплатиться за товары деньгами банка, а затем внести их снова на карту, заплатив процент за пользование средствами.

Некоторые банки сегодня устанавливают льготный период, в течение которого клиент не платит проценты.

Фактически банки рассчитывают на просрочку, но активно рекламируют возможность бесплатного кредита – на мелкий шрифт обращают внимание не все.

Невысокая популярность кредиток в РФ в первую очередь обусловлена высокой кредитной ставкой. В среднем она составляет более 20%, а по некоторым продуктам достигает и 40%, причем эта ситуация мало меняется в последние годы с падением ключевой ставки Центробанка. В США средняя ставка по кредитным картам около 10-15%, максимальная – 28% годовых.

Виды задолженности по кредитной карте:

Текущей или нормальной задолженностью по кредитной карте является сумма долга, срок погашения которого еще не наступил. В нее включается:

• сумма, которой воспользовался клиент
• проценты за период пользования средствами
• банковские комиссии за дополнительные Услуги – СМС-информирование, ежемесячная плата за обслуживание карты и т.д.

Если владелец кредитки не вносит деньги в оговоренный срок, у него образуется просроченная задолженность по кредитной карте. Она складывается из 3-х составляющих:

• основной долг
• проценты и комиссии
• пени и штрафы за просрочку

Чем дольше период просрочки, тем выше сумма задолженности. Если не погашать задолженность по кредитной карте, банк вправе обратиться за взысканием в суд. Если клиент перестает платить, но у него отсутствует официальный доход и имущество для взыскания, то долг по кредитке превращается в безнадежный.

Пеня в России начисляется за каждый день просрочки и составляет в крупнейших банках от 0,5% до 1.5% ежедневно от суммы неоплаченного долга. Т.е. если ваш ежемесячный платеж по кредитной карте составляет 10 000 рублей, вы за месяц будете дополнительно должны от 1 500 до 4 500 р. Просроченная задолженность, в зависимости от периода задержки оплаты, делится на:

• краткосрочную – до 30 дней;
• среднесрочную – 1-3 месяца;
• долгосрочную – более 3 месяцев.

Кредитная задолженность предприятия

Компании, в отличие от частных лиц, не просто могут иметь, а всегда имеют обязательства по кредитам. Задолженность по кредитным платежам на предприятии часто считают одной из составляющих кредиторской задолженности, в балансе она отражается отдельной строкой «кредиты и займы».

Кредитная задолженность юридических лиц также делится на долгосрочную и краткосрочную. Учет ведется по каждому полученному кредиту отдельно. Отличия учета кредитных обязательств по РСБУ и МСФО представлены в таблице.

Показатель	МСФО	РСБУ
Отражение в учете при получении	По фактической стоимости	По справедливой стоимости
Что включается в состав расходов	Проценты кредитору, информационные и консультационные услуги, Экспертиза договора кредитования	Те же расходы, что в РСБУ + курсовые разницы по кредитам в зарубежной валюте + платежи по финансовой аренде
Признание дополнительных расходов	Единовременно, в момент совершение операции, или равномерно в течение всего срока действия кредита	Только равномерно в период всего срока действия договора кредитования
Отражение в балансе	В пассиве в разделе долгосрочные или краткосрочные обязательства, в зависимости от срока погашения

Различные принципы признания задолженности по кредитным платежам приводят к тому, что в балансе по РСБУ и МСФО отражаются разные суммы. Для примера рассмотрим баланс ПАО «ЛСР».

В отчете МСФО все суммы указываются в млн. руб., а в РСБУ в тыс. руб.

В отчетности РСБУ сразу же проводится построчная расшифровка состава кредитной задолженности. По МСФО расшифровка содержится в пояснительной записке к балансу:

Зарубежные компании сдают отчеты только в соответствии с МСФО, но они также отражают данные по кредитам в пассиве баланса. Для примера возьмем отчет Apple.

Та часть кредитной задолженности, которая должна быть оплачена в текущем отчетном периоде, переносится в раздел краткосрочных обязательств.

Анализ кредитной задолженности

Задолженность по кредитным платежам всегда увеличивает финансовую нагрузку на предприятие, т.к. является пассивом, т.е. долгом. И компания должна искать финансы для возврата не только полученных в долг средств, но и процентов за их использование.

С другой стороны, предприятия берут кредиты для развития, расширения бизнеса или приобретения дорогостоящего оборудования, которые являются активом и способны принести компании прибыль в будущем. Поэтому при расчете потребности в заемных средствах следует тщательно анализировать финансовые возможности организации и вероятность погашения.

Чтобы решить, нужен предприятию еще один кредит или нет, следует посчитать коэффициент покрытия процентов (КПП).

КПП = EBIT / % к уплате

Значения для расчета берутся из отчета о финансовых результатах по РСБУ. Чтобы посчитать EBIT (прибыль компании до вычета налогов и процентов к уплате), нужно сложить прибыль до налогообложения и % к уплате.

Для ПАО «ЛСР» КПП=(-35 169-2 969 012)/2 969 012=-1,01.

Коэффициент отражает, во сколько раз прибыль до налогообложения покрывает расходы по уплате процентов. Чем выше полученное значение, тем лучше финансовое положение предприятия.

Если коэффициент менее 1,5 – это тревожный сигнал, свидетельствующий о том, что компании сложно исполнять долговые обязательства.

Показатель менее 1 – приток денег в компанию недостаточен для обслуживания задолженности по кредитным платежам.

ПАО «ЛСР» за отчетный период по отчету РСБУ сработала в убыток, т.е. компания на данный момент не может погашать кредитную задолженность банку. По данным МСФО у предприятия прибыль, но она меньше процентных расходов, поэтому компания не способна исполнять свои долговые обязательства.

Взыскание кредитной задолженности

Если заемщик не оплатил своевременно долг перед банком, его задолженность становится просроченной и может быть взыскана через суд. По данным ЦБ РФ в России на 1 июля 2020 г. доля просроченной задолженности в общей сумме обязательств у субъектов малого предпринимательства составляет 6,1%, а у субъектов среднего предпринимательства – 11,2%.

Взыскание задолженности, не погашенной в срок по кредитному договору, может осуществляться:

Возможность взыскания кредитной задолженности по судебному приказу предусмотрена ст. 121 ГПК РФ. Судебный приказ – это единоличное решение судьи о принудительном погашении долга.

Такое решение может быть принято только в отношении сумм в размере до 500 тыс. руб.

Если задолженность, установленная по кредитному договору, превышает указанную сумму, взыскание осуществляется только по решению суда.

Для кредитора получение судебного приказа является приоритетным способом взыскания, т.к. требует меньше времени на процессуальные процедуры. Но заемщик может даже не знать, что на него подали в суд, т.к. как таковое слушание и заседание при вынесении приказа отсутствует

В течение 5 дней после вынесения судебного приказа он направляется в адрес должника для ознакомления. У заемщика есть 10 дней на обжалование. Если он не обратится в суд за отменой приказа, приставы начнут взыскивать задолженность по кредитному договору.

Судебный процесс взыскания задолженности, возникшей по кредитному договору, состоит из этапов:

• кредитор подает Исковое заявление;
• сразу после подачи иска сумма долга фиксируется, и в отношении заемщика перестают начисляться пени и штрафы;
• суд рассматривает дело и выносит решение;
• судебное решение передается в ФССП для принудительного взыскания долга за счет активов должника

Если активов компании или имущества физ. лица недостаточно для покрытия банковского долга, то остаток непогашенной суммы списывается, как безнадежная к взысканию задолженность.

Как узнать, есть ли кредитная задолженность перед банком?

Все долги по кредитным обязательствам физ. лиц фиксируются в бюро кредитных историй. Узнать кредитную задолженность банку можно одним из способов:

1. послать запрос в бюро кредитных историй;
2. обратиться в банк;
3. получить информацию на официальном сайте ФССП (для долгов, по которым вынесено судебное решение или судебный приказ)

Физ. лица могут один раз в год бесплатно получить свою кредитную историю. По юридическим лицам не ведется кредитная история, поэтому они могут узнать о задолженности непосредственно у кредитора или в ФССП, если долг просрочен и состоялся суд. Способы снизить задолженность состоят в реструктуризации или рефинансировании кредита, о которых можно прочитать здесь.

Важно при наличии долгов перед банком не допускать просрочек по погашению обязательств: в противном случае это обернется судебными тяжбами и дополнительными расходами на оплату пеней и штрафов. Идея отдать кредит путем заработка на инвестициях исходит из того, что вы лучше банка понимаете, как надо делать деньги — и время или сразу, или позднее докажет вам это заблуждение.

Банк требует долг, хотя кредит оплачен: почему?

Виктор Коваленко, логист из г. Днепр, пишет: «Я погасил кредит, пополнил кредитную карту на нужную сумму, а мне пришло уведомление о долге. Что делать?»

К сожалению, банки часто пользуются тем, что человек не вникает в некоторые финансовые нюансы на этапе заключения договора. Где искать выход? Прежде всего нужно успокоиться и понять главное – в кредитно-финансовых вопросах Закон отстаивает интересы потребителей! Активно действуйте, разбирайтесь с законодательством, а не пытайтесь спрятаться!

Итак, откуда берутся долги по уже погашенным кредитам? В этой статье я проанализирую распространенные ситуации.

Нарушена Процедура досрочного погашения

Вроде бы все отлично – Вы досрочно выплатили кредит, но Вам продолжают начислять проценты за пользование кредитом, а также берут деньги за его обслуживание. Скорее всего, Вы юридически не согласовали с банком процедуру досрочного погашения.

Закон Украины «О потребительском кредитовании» (ст. 16) разрешает в любое время полностью или частично вернуть кредит. При этом банк не имеет права отказывать в досрочном погашении кредита или же вводить штрафные санкции и комиссии. Но при этом очень важно сделать это правильно.

Если же Вы некоторое время назад досрочно погасили кредит, а банк начал требовать вернуть долг, значит, Вы не сделали что-то из следующего:

• не написали заявление в банк о досрочном погашении кредита;
• писали заявление, но не получили разрешения на досрочное погашение;
• после внесения последнего платежа не получили квитанцию об оплате;
• не закрыли счет, на который выплачивали кредит;
• не закрыли дополнительные счета (депозитные, процентные, кредитные);
• не получили в банке квитанцию об отсутствии задолженности;
• не взяли в банке справку об обнулении счета и его закрытии;
• не вывели Залог из-под обременения;
• не проверили корректность всех Ваших данных в полученных документах.

Например, Вы пользовались кредитом в 10 тыс. грн, взятом на 12 месяцев. За это время в банке планировали дополнительно от Вас получить (при средней ставке 39% годовых) 2100-2200 грн в виде процентов по кредиту. Если Вы досрочно погасили кредит, не согласовав это в банке, проценты будут все равно начислять. И за 3 месяца это будет сумма около 250 грн, к которой со временем добавятся штрафы.

Когда узнал, что не полностью оплатил кредит

Что делать, чтобы выйти из такой ситуации?

К сожалению, какая бы ни была причина неправильного закрытия кредита, все равно Вам придется платить – незнание закона (в данном случае процедуры закрытия) не освобождает от ответственности.

Нарушен график платежей

Бывает так, что из-за выходных и праздничных дней платеж поступает в банк на день-два позже расчетной даты. При этом банк сразу же начинает начислять пеню. Постепенно маленькая сумма вырастает до сотен гривен! Банк начинает угрожать судом.

Какой суд???

Что делать?

Если сумма небольшая, лучше заплатить – судебные издержки обойдутся дороже. Вы должны знать, что расчетной датой является не день оплаты, а день поступления средств на счет в банке.

Об этом говорит Гражданский Кодекс Украины (ст. 1049): «Заем считается возвращенным в момент … зачисления денежной суммы, которая занималась, на банковский счет».

Перечисление может происходить в течение трех банковских (рабочих!) дней.

Может быть другой вариант. Вы заплатили наперед, например, за два месяца, а в следующем месяце не платили вообще. Но в банковской программе четко обозначена расчетная дата ежемесячного платежа. Если в расчетный месяц средства на банковский счет не поступили, то могут произойти такие изменения в обслуживании кредита:

• Штраф за просрочку кредита (50-100 грн за каждый день просрочки или пеня около 0,2 % от суммы долга за каждый день просрочки);
• увеличение процентной ставки за просроченный кредит (например, с 3,2 % до 6,4 % в месяц)

Так образуется неожиданный долг.

Что делать?

Внимательно разобраться и с расчетными датами, и с размерами дополнительных платежей. Учитывайте, что эта сумма может меняться от месяца к месяцу. Лучше вместе с сотрудником банка составить график погашения кредита, включив туда сумму выплат на каждый месяц.

Самый популярный займ

ZeCredit

Сумма до:

Ставка:

Срок:

7 000 грн.

0%

До 30 дней

• Первый кредит под 0%
• Заявка рассматривается 5 минут
• Деньги на карте через 5-10 минут
• Без справок о доходах
• Возраст заемщика 18-65 лет
• Только Паспорт и ИНН
• Кредит в день обращения

Получить деньги

Оплата через сторонние организации

При заключении кредитных договоров банки предлагают несколько вариантов возврата денег по кредиту: оплата через кассу банка, терминал, мобильное приложение, в стороннем банке и т. д.

Клиент выбирает наиболее удобный формат. Например, человек может платить через другой банк по месту проживания. Но при этом нередко возникает ситуация, когда организация-посредник задержала Ваш платеж на несколько дней, вследствие чего банк-кредитор начал начислять пеню за просроченный платеж.

Какой выход?

После оплаты уточняйте в своем банке факт получения денег. Обязательно храните все квитанции об оплате.

Платеж поступил несвоевременно по техническим причинам

Может возникнуть еще одна неприятная ситуация, связанная с техническими сбоями или ошибками. Например, Вы перечислили деньги, но из-за технического сбоя или ошибки оператора они не были внесены вовремя. Через некоторое время банк начислит Вам штраф.

Какой выход?

После совершения оплаты обязательно позвоните в банк и узнайте, прошел ли платеж. Для страховки разговор с сотрудником банка можно записать.

Сохраняйте все квитанции об оплате, пока выплачиваете кредит! А лучше хранить их бессрочно.

Вы погашаете выплаты не в валюте банка

Бывают случаи, когда из-за ошибки оператора клиенту начисляется долг. К примеру, Вы невнимательно читали договор, а банк включил в него такое уточнение: «В случае возникновения задолженности в результате разницы в курсе, ошибок в работе техники и в других случаях клиент обязуется погасить задолженность на протяжении тридцати дней с момента ее возникновения».

Будьте внимательны при чтении условий кредитования! Еще лучше – покажите его юристу. Профессионал подскажет Вам, на что обратить внимание и какие последствия могут быть.

Из-за технической ошибки может возникнуть ситуация, когда Вы увеличите свою задолженность, использовав овердрафт.

Это краткосрочный кредит, выделяемый клиенту банком, если сумма операции превышает количество средств, лежащих на его счету. Так бывает, если банкомат дал сбой или если изменение курса валюты происходит в тот момент, когда Вы перечисляете деньги.

То есть, не зная про изменение курса и внося платеж в другой валюте, Вы перечисляете большую сумму, чем у Вас на счету. В результате у Вас возникнет задолженность – овердрафт.

Как поступить?

Чаще связываться с банком, узнавать, нет ли проблем. Во время внесения ежемесячного платежа важно учитывать возможное изменение курса.

Банк изменил реквизиты, о чем не уведомил заемщика

Некоторые банки по различным причинам могут поменять реквизиты, а заемщик продолжает платить по прежним. По закону банк обязан уведомить клиентов о таких изменениях. На практике человек может не прочитать подобное сообщение, письмо по электронной почте может прийти в спам и т. п.

Что делать?

Опять же, помогает универсальный совет – контроль зачисления денег в банке. Но если долг накопился, скорее всего, придется оспаривать такую проблему через суд. Суд примет решение в пользу клиента, если будет доказано, что банк не уведомил об изменении своих реквизитов.

Несогласованная работа банка и коллекторов

У Вас просроченный кредит? Вместо общения с Вами напрямую банк подключил коллекторов? Вы погасили деньги, а через время сумма опять растет?

Это происходит, потому что сотрудник коллекторской компании называет сумму, клиент ее выплачивает, а в банке со временем начисляют дополнительные платежи, невыплата которых постепенно обрастает штрафами, пеней и т. д. В то же время заемщик спокоен – он выплатил долг.

Что делать?

Чтобы избежать несогласованностей в финансовых вопросах, всегда уточняйте точную сумму долга в банке.

Оплата через суд

В самых крайних случаях дело доходит до суда. Если Вы уже исполнили судебное решение и расплатились с банком, не расслабляйтесь! Бывает так, что банк не соглашается с суммой выплат. Расхождения связаны с какими-либо штрафами, процентами, якобы начисленными ранее.

Вы должны понимать, что получение документа об исполнении решения суда не означает, что долга в банке больше нет. Такой документ означает только то, что судебное производство относительно заемщика прекращено (ведь судебное решение могло касаться только части долга).

Что предпринять?

Не прятаться, а запросить в банке либо справку об отсутствии долга, либо документ о сумме задолженности. А далее действовать по обстоятельствам: или рассчитаться как можно скорее, или просить о реструктуризации, отсрочке и т. п.

И наконец, если Вы в спорной ситуации в отношениях с банком, всегда найдутся службы, где Вы получите юридическую поддержку и ответ на Ваш вопрос.

Вы можете:

• подать письменное заявление на имя председателя правления в центральный офис Вашего банка;
• позвонить на горячую линию Национального банка Украины (0-800-505-240) или направить письмо (01601, Киев, ул. Институтская, 9);
• подать электронное обращение в Правительственный контактный центр (https://ukc.gov.ua/).

Откуда берется задолженность по кредиту?

05.07.2018

Периодически люди не рассчитывают свои силы и не имеют возможности вовремя рассчитаться с долгами. Чтобы предотвратить плачевные последствия в случае возникновения задолженности по кредиту, ознакомьтесь с содержанием нашей статьи.

Причины, по которым возникает задолженность

Частные кредитные компании редко удивлены тем, что заемщики не отличаются пунктуальностью. Именно по этой причине МФО и индивидуальные инвесторы постоянно завышают процентные квоты. Наша компания предлагает взять деньги под низкую процентную ставку от 1,6 процента в месяц. В числе основных причин, ввиду которых возникает долговое обязательство, указываются:

1. Плохая финансовая дисциплина. Если человек не думает о том, как он будет отдавать полученную сумму, в 9 случаях из 10 он будет выплачивать финансы с просрочкой. Некоторые заемщики и вовсе не планируют отдавать ассигнации.
2. Изменение финансового положения. Должника могут уволить с работы, понизить в должности, постичь незапланированные траты и прочие ситуации. Мы выдаем кредиты под залог недвижимости на территории Санкт-Петербурга. Залоговое имущество является гарантом того, что клиент сможет вовремя выплатить необходимую сумму. Часто мы идем навстречу своим визави и продлеваем договор сотрудничества.
3. Банальная невнимательность. Если кредитная организация не предупреждает заемщика о необходимости выплат, он может попросту забыть о платеже. Далеко не все люди внимательно читают договор кредитования, ввиду чего допускают просрочку по незнанию условий.

При подписании также следует обратить внимание на методы погашения займа. Аннуитетные и дифференцированные платежи сильно отличаются друг от друга. Может произойти так, что клиент вовремя вносит необходимые суммы, однако размер задолженности не изменяется. Специалисты нашей фирмы гарантируют составление договора с прозрачными условиями без мелкого шрифта.

Чтобы получить необходимую сумму денег достаточно собрать пакет документации на недвижимую собственность и подать заявку на сайте.

Если вы хотите узнать информацию о наличии имеющихся долгов, посетите личный кабинет банка или финансовой организации, с которой вы сотрудничали ранее. Мы узнаём о ваших просрочках от бюро кредитных историй.

В данную организацию поступают сведения обо всех несвоевременных платежах, задержанных более чем на месяц.

Что делать, если возник долг по кредиту?

Самое главное здесь, как и в других ситуациях, избавиться от паники. Не стоит представлять коллекторов с дубинкой, стоящих за вашей дверью и поджидающих вас возле подъезда. Долги не могут расти бесконечно.

Чтобы избавить себя от необходимости выплачивать огромные суммы, следует разобраться с ситуацией сразу после выявления задолженности.

Согласно поправкам в законодательных нормативах, получивших силу с 1 января 2017 года, максимальный долг по кредиту может быть больше занятой суммы в 4 раза.

Таким образом, если контрагент получил займ под залог квартиры или комнаты на сумму 1,5 млн рублей, максимальный уровень его задолженности не может превышать 6 млн рублей. Единственный пункт, который может быть увеличить размер финансовых трат, это судебные издержки.

1. Сразу после обнаружения просрочки необходимо обратиться в вашу кредитную организацию и убедить ее сотрудников в том, что оплошность была допущена случайно. Большинство компаний идёт клиенту навстречу, так как судебные тяжбы несут финансовый урон не только самому должнику. Если клиент сможет подтвердить ситуацию, помешавшую ему вовремя перечислить деньги в пользу кредитной компании документально, допускается изменение условий договора.
2. Вторым вариантом избавиться от задолженности может стать рефинансирование. Если на ваше имя оформлено несколько кредитов, гораздо проще взять крупный займ под залог частной собственности и покрыть все мелкие ссуды. Перечислять средства по одной финансовой инвестиции гораздо удобнее и выгоднее, чем следить за несколькими долгами.
3. Если первый шаг провалился, и вам не удалось договориться с кредитной компанией, по истечении некоторого времени вас начнут осаждать звонками, письмами и приходом нежданных гостей. Если заемщик скрывается от коллекторов и сотрудников финансовой компании, кредиторы ищут поручителей или тех людей, связь с которыми клиент указал в качестве доверенных лиц.

В случае взятия денег под залог квартиры, комнаты или другой собственности не стоит прятаться от кредиторов и коллекторов. Подобное отношение может привести только к обострению ситуации и потере имущества через суд.

В нашей практике встречались случаи, когда контрагент специально дожидался судебной тяжбы, считая, что уполномоченная инстанция заставит его выплатить только основной долг без учета процентов.

Стоит отметить, что клиент понесет гораздо большие финансовые убытки, чем кредитор при подобном подходе.

Найм адвоката, попытки скрыться от коллекторов, смена телефонных номеров и почтовых адресов — это требует траты времени и денег одновременно.

Как правильно вести себя должнику после просрочки кредита?

1. Попытаться изменить условия договора таким образом, чтобы больше не возникало оплошностей с оплатой.
2. Найти дополнительных поручителей или вид дохода, который убедит кредитную организацию в честности ваших намерений.

3. Попытаться рефинансировать кредиты за счёт одного крупного займа.
4. Не прятаться от коллекторов и идти на контакт с сотрудниками финансовых компаний.

На практике часто случаются ситуации, когда долги вытягиваются незаконными методами.

Если коллекторы взяли вашу квартиру в осаду, угрожают физической расправой, не молчите и незамедлительно отправляйтесь в надлежащие государственные органы. Просрочка по кредиту не говорит об отсутствии у должника обыкновенных гражданских прав.

Заемщик может подать судебный Иск на коллекторов в полицию или прокуратуру.

Наша кредитная организация гарантирует вам длительное и взаимовыгодное сотрудничество. Деньги выдаются под залог недвижимости, что дает нам гарантии оплаты займа. Если клиент допускает просрочку платежа, мы уведомляем его о ситуации по телефону или по почте.

С течением времени увеличивается сумма оплаты за счёт прибавления штрафа и пени. Если заемщик не имеет возможности покрыть образовавшуюся задолженность, мы сделаем всё для того, чтобы обеспечить сохранность вашего имущества и упростить перечисление средств.

За подробной информацией о наших кредитных линиях обращайтесь к специалистам портала по телефону или в онлайн-форме.

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Полгода назад накопила денег и решила закрыть кредит досрочно. По горячей линии узнала сумму, которую мне надо внести, все до копейки заплатила. Девочки в банке сказали, что все в порядке, кредит закрыт. Вчера приходит смс от банка: «Погасите имеющуюся задолженность по кредиту и штраф за просрочку». Ведь я же закрыла кредит полностью, откуда долг?

Проблема в том, что вы неправильно оформили досрочное погашение кредита. Точнее, никак не оформили его. Для полного закрытия кредита недостаточно уточнить остаток долга по горячей линии и внести требуемую сумму. Автоматически кредит в таком случае не закроется. Почему так происходит?

Кредитный договор обладает одной важной особенностью: банк выдает вам график платежей, который необходимо строго соблюдать. Вы обязаны вносить ровно ту сумму и точно в срок, указанный в графике. Вносить меньше нельзя, т.к.

это приведет к образованию долга и начислению штрафов. Вносить больше тоже особого смысла не имеет, поскольку излишки автоматически не уменьшат ваш долг.

Банк спишет со счета ровно ту сумму, которая прописана в графике, а лишние деньги просто будут лежать на счете.

Почему при неправильном досрочном погашении появляется долг по кредиту?

Сообщенная вам банком сумма покрывает остаток основного долга и проценты на него только по дату желаемого досрочного погашения (обычно за 30 дней).

Если досрочное погашение никак не оформлено, эта сумма хранится на счете, банк списывает из нее очередные платежи по графику. При этом проценты по кредиту начисляются каждый месяц.

В какой-то момент суммы перестает хватать для списания очередного платежа. Тогда вам приходит смс от банка или звонят коллекторы…

Как правильно погасить кредит досрочно?

Кредитный договор заключается в письменном виде. Это значит, что все изменения в него тоже нужно оформлять письменно.

Для потребительских кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, порядок досрочного погашения закреплен в Гражданском кодексе РФ:

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 2 статьи 810 ГК РФ

Тем, у кого потребительский кредит был взят с 1 июля 2014 года, стоит заглянуть в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

• о досрочном погашении необходимо уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Или за более короткий срок, если это предусмотрено кредитным договором;
• уведомить банк можно только тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре. Чаще всего банк нужно уведомлять письменно. Но возможны и другие варианты, например, путем направления письма через онлайн-банк и т.д.
• погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. При этом банку не запрещено прописывать в договоре, что частичное погашение кредита возможно только в дату очередного платежа;
• получив ваше уведомление о погашении кредита, банк обязан в течение 5 дней рассчитать остаток вашего долга со всеми причитающимися процентами;
• проценты по кредиту начисляются по дату полного или частичного погашения кредита. То есть не по день внесения денег на счет или день подачи заявления о досрочном погашении, а еще и за те 30 дней, которые пройдут до того, как кредит будет считаться погашенным;
• если вы гасите досрочно лишь часть кредита, банк обязан выдать вам новый график платежей и уведомление о полной стоимости кредита (если она меняется после досрочного погашения).

То есть, чтобы досрочное погашение прошло, вам нужно:

1. обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
2. получить от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на запрошенную дату;
3. внести требуемую сумму в банк;
4. взять с банка справку о том, что кредит погашен.

Скачать пример заявления в банк о досрочном погашении кредита
Запрос справки о полном погашении кредита в банке

Что же делать, если вы «погасили кредит досрочно», а потом банк стал требовать с вас долг по кредиту?

Вариант 1, пессимистичный

Если у вас нет никакого письменного подтверждения о том, что такого-то числа вы обращались в банк для досрочного погашения, а банк сообщил вам определенную сумму для закрытия кредита, тогда придется погасить предъявляемый долг.

Вариант 2, оптимистичный

Если на руках есть ваше заявление о досрочном погашении с отметкой банка, есть расчет суммы для досрочного погашения, и эта сумма была вовремя внесена на счет, тогда напишите в банк претензию.

В произвольной форме объясните ситуацию, приложите копии документов, попросите признать кредитный договор закрытым и выдать справку об исполнении вами обязательств по этому договору в полном объеме. Скорее всего, банк признает свою ошибку и решит вопрос в вашу пользу.

Если же это не произойдет, тогда вы можете пожаловаться на банк или даже обратиться в суд с иском о защите прав потребителя.

Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей